隨著十八屆五中全會的召開，關於養老的問題也再次被提及，而獨生子女的養老問題則更加突出，因為從我國20世紀70年代開始實行獨生子女政策至今，第一代獨生子女的父母大多已步入老年人行列，其所面臨的養老問題也正在顯現，獨生子女需要投入更多的精力以及金錢為父母養老。

【理財案例】

王先生是一位70后，現在步入中年后，事業家庭都已經穩定，王先生現在是上海一家國企的中層主管，年收入加上年終的獎勵有25萬，公司既有五險一金還有職業年金，所以自己的養老問題並不是很大，而自己的妻子則在一家事業單位上班，每月工資收入並不高，也就5000元，家里自有住房一套，沒有房貸壓力，家庭轎車一輛，還有一個兒子，正在上高中，現在每月的家庭支出加上孩子的上學費用，大概為需要5000元。家庭存款100萬，股市投資了3萬，國債有2萬。但是王先生是獨生子，自己的妻子雖然不是獨生女，但是王先生的養老壓力仍然非常大，也是屬於較為典型的“421”家庭，所以為了緩解自己以后對父母的養老壓力，想通過理財來解決這一問題。

【理財目標】

通過理財為雙方父母養老積聚資本，緩解后期家庭的養老壓力。

【財務分析】

王先生的家庭結構是典型的“421”家庭，在理財師與王先生作進一步的溝通交流后，更為全面的了解到王先生當前所面臨的困境以及家庭的財務情況，王先生一家現在的年收入為：25萬+5000×12=31萬，現有流動資產總額為：100萬+3萬+2萬=105萬，固定資產：房子300萬+車子10萬=310萬。一年的家庭支出為：5000×12=6萬，再加上給雙方父母每年5000元的贍養費，家庭總支出為：6萬+5000×2=7萬，這樣王先生一家一年的凈收入為：31萬-7萬=24萬。王先生有一定的投資理財意識，在股市以及國債方面具有所投資，但是資產設定比例仍然不合理，需要優化和調整。

【理財建議】

王先生是家庭的主要經濟支柱，個人收入水平較高，但是養老的壓力明顯非常大，而且兒子也即將上大學，經濟上的壓力有增無減，理財師特給出了王先生以下幾個理財建議，助其減輕為雙方父母養老的經濟壓力。

1、家庭生活開支不能縮減但要優化

對於王先生的這樣的家庭，其一個月的家庭支出5000元，其實還算在正常范圍內，突然縮減肯定會影響家庭的正常生活秩序，但是需要進行優化和調整，一是家庭日常出行的支出，盡量以公共交通為主，減少家庭轎車使用頻率；二是孩子以及雙方父母的費用支出，在當前孩子面臨高考時機，其在學習和生活上的支出自然不能隨便縮減，鑒於雙方父母都有自己的退休金，可以適當將對父母的贍養費挪一部分到兒子的日常支出中，如果雙方父母急用錢可以動用銀行存款的錢救急。

2、追加固定收益類理財產品的設定

根據上文的財務分析可以看出，王先生確實有一定的投資，但是要么是高風險的股票投資，要么是風險幾乎為零的國債，可見其投資理財的理念走兩個極端，需要追加一些固定收益類的理財來優化其資金投資分配比例，一是在股票反彈時期“調倉換股”並縮減股票的投資額度；二是追加投資期限靈活或者預期投資收益較高的優質理財產品的設定，像王先生這樣的家庭，既需要穩健型的投資，又需要較高的投資收益，而眾星拱月mom特有的8%+x的投資收益模式可能更為適合其當前的需求，對於銀行類的理財產品，王先生暫時不用再進行關注，因為央行的再度“雙降”已經使得銀行類理財產品收益持續下滑。

3、100萬流動資產+310萬固定資產合理分配保增值

王先生家現有的100萬存款實際上並未產生預期的增值的效應，在銀行一年期存款基準利率下調到1.5%之后，更不應該放在銀行，一是拿出50萬設定如穩利精選基金這樣投資期限靈活的固定收益類理財產品；二是拿出20萬設定一些基金類的理財產品，最好不要設定偏股型的基金；三是留出10萬作為家庭應急備用金；四是拿出10萬作為兒子上大學的教育基金投資；余下的10萬作為自己和妻子以及雙方老人的商業保險設定準備金，當然可以根據實際情況進行縮減。關於310萬固定資產的用處，一是可以作為自己和妻子未來“以房養老”抵押用；二是為兒子買新房抵押用，或者為購買二套房作抵押貸款用，畢竟現在央行的“雙降”已經讓貸款的利率再次下降，貸款比以往更為劃算。

4、養老風險高企，個人以及雙方老人的健康保險不能少

實際上，獨生子女家庭的養老風險不光包括獨生子女父母的養老，也包括獨生子女本身的養老問題，其風險具有唯一性。而且病殘風險會給整個家庭帶來巨大精神壓力和經濟壓力，所以理財師建議是既要給自己適當設定健康類商業保險，又要給自己的父母設定大病醫療險以及人身意外傷害險等險種，為自己和雙方父母多提供一份保障。

資料來源:http://news.cnyes.com/20151027/20151027090749469598010.shtml